住宅ローン残債2400万。返済一覧表をみると、本当に利息の割合が多く感じてしまいます。

   

2018-06-20_190709
住宅ローン返済中です。
借り入れ期間35年でしたが、繰り上げ返済を少ししたので残り25年です。借りてから8年経過してます。
残債2400万です。

現在は10年固定で金利1.579%。

最近は繰り上げ返済するときは返済額軽減を選んでまして、元本6.6万に利息3.1万→9.7万の支払いをしてます。
ボーナス払いなしです。
返済一覧表をみると、本当に利息の割合が多く感じてしまいます。。30%占めてるので(*_*)

10年固定にしたのは子どもの教育費がMAXかかるのがその期間なので、その間は返済額が変わらないほうがいいなと考えてです。金利も今が底だろう、これから上がるでしょうと言われてた2年前…
だけどジリジリ下がり、今は10年固定でも1%ほど。

同じ銀行で金利タイプを変更するのも高額、借り換えもやはり高いですよね。
このままこの金利で返済していくのがいいでしょうか?
繰り上げ返済は今後も年100万はしていくつもりです。

このままのほうがいいのか?もったいないから何らかのことをしたほうがいいのか?

借り換えには、結構な金額の手数料がかかります。
ですので、試算してみないことには得になるかどうかわからないです。一般的には、残債1000万以上、そして10年以上。
それから、1%以上金利が下がったら検討した方がいいと言われます。

金利が0、5%下がることになるので、得かどうかは、計算してみないと分かりません。

うちも、今年の初め、同じように考え2行に試算してもらいました。

一つは得どころか手数料が高過ぎ、マイナスになるので止めました。
おまけに、そこは繰り上げ返済手数料が高い。(今は、ネットですると無料です。)

もう一つは少しお得になったんですが、たった10万ほどでした。

ですので、今のままで繰り上げした方がお得かもと言われ止めました。

いざ、借り換えをやるとなったら、両方の銀行に何度も足を運んだり、いろんな書類を取り寄せたり大変そうなので、諦めました。
かなりお得なら、それをするつもりだったんですが。

試算してもらうのは、どこも無料だと思います。

ですので、まずは銀行に出向いて、試算してもらい、どれくらい得をするのか、あるいはそうでないのか計算してもらうといいと思います。

それから、これからも繰り上げするつもりなら、その手数料などもきちんと聞いておいた方がいいです。

気になるのなら、まずは銀行に出向いて、試算してもらってはどうでしょうか?

するしないは、それが出てから考えてもいいと思います。

借り換えの見積もりを銀行からもらうといいですね。
いくつかピックアップして、銀行に電話。
住宅ローン借り換えの見積もりが欲しいというと、簡単にやってくれます。私が前に調べたときは、残債が1000万円以上で10年以上のローンがある場合は借り換えを検討したほうがいいということでした。

借り換えるにも手数料がかかるので、その分の計算も入れてもらってください。

ウチは、自分でもシミュレーションを立てて、上の子が小学校低学年までは借り換えも含めて、ガンガン繰り上げ返済しました。ここまでで950万円返済。

小学校高学年になると、スポーツにお金がかかったり、小学生のうちにしか行けないかも?と思って、家族旅行に出かけていたので少しずつしか貯金できなくなりましたが、貯金はしていたので、上の子が中学生になったときに150万円繰り上げ。

高校生までに完済を目指して、上の子が高3になり、夫と相談して貯金かき集め、400万円繰り上げして本当に完済しました。

家具は中古品や実家のお下がりで済ませたり、貯金優先で生活してきたのでローン完済した今は、古くなった家具を買い替えたり、模様替えしてインテリアを変えたり、収納やを見直していますが、そういうお金もかかりますね。

繰り上げ返済に手数料がかかる銀行と、かからない銀行があるのでそこも調べたほうがいいです。

損をしないポイント。
これは、生活が大変で月の返済負担を減らしたい人には当てはまらないので、気をつけてください。借り換え時のポイント
・借入額を増やさない(手数料までローンに含めちゃダメ)
・返済年数を伸ばさない
・借り換えで金利が安くなっても、月の返済額を今と変わらない返済にする

つまり、ざっくりですが・・・借入額 2,400万円として、もし金利10年固定1%で借りられたとすると、返済年数23年で借りるとその条件に合います。
月の返済額が 97,375円(元金77,375円+利息20,000円)が、
初回の返済額になります。

つまりは二年分の繰り上げ返済に匹敵することになり、これが借り換え手数料次第で、お得なのか?普通に繰り上げ返済の方がいいのか?ということかな・・・と。

あとは他の方もおっしゃるように、繰り上げ返済の手続きしやすさと手数料かな。
シロウト考えなので、これが合ってるかどうかわかりませんが、思ったことを書いてみました。
参考になりましたら。

「他行さんで仮審査が通った」と言って同じ銀行で金利交渉してみてはいかがでしょうか?
先日私は↑これでうまくいきました。「本来、固定期間中に変動へ切り替えすることは出来ませんが、特別に」と、変動金利の提示と今(10年固定)の金利を引き下げて提示して頂きました。

結果、10年固定から変動にしました。かかった費用は手数料と印紙代で6000円弱でした。

簡素ですみません。

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試算、そうなんですよね。
ただ、試算までできても果たして借り換えGOなのか、今のままでも大差ないのかの判断が難しそう…、

今もネット銀行ですし、借り換えするのもネット銀行なのなると思います。
シミュレーションしてみたら新生銀行の諸費用が安かったので、その条件を元に検討してみようと思います。

ありがとうございました!!

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