住宅ローン残高2,500万。完済まであと26年。金利交渉できるのか?

   

2018-06-20_190709
こんにちは。
住宅ローンの金利が少しでも安くならないか、とこちらで勉強を始めたところです。
よろしければアドバイスをお願いします。

9年前に住宅を新築。
現在借りている銀行より、今月末までに金利見直し選択するよう案内がきています。

*現在残高2,500万。完済まであと26年。(地方銀行)

【現在】
・変動金利 1.575% (毎月¥74,000、ボーナス年2回各¥142,000)

【選択後】
・変動金利 → 現在と変更なし1.575%
・3年固定 → 1.9% (毎月¥76,000、ボーナス年2回各¥147,000)
・5年固定 → 1.95% (毎月¥76,600、ボーナス年2回各¥148,000)
・10年固定 → 2.45% (毎月¥81,000、ボーナス年2回各¥157,000)

鬱・転職で夫(41歳)の年収が250万位に下がり、今月末でやっと勤続2年。
(来年3月までには転職予定)
現銀行では変動金利選択予定。

借り換えでは、イオン銀行を検討中です。

こちらで勉強した金利交渉も行いたいのですが、昨年7月に銀行残が足りず(入金ミス)
住宅ローンの支払いが遅れた経緯があります。
年収も下がっていますし、こういった場合は金利交渉は難しいでしょうか?

銀行でどのように相談したらよいか、考えがまとまらず・・・。
どうしたら良いかわからなくなったため、こちらで相談させてもらいました。

何でもよいので、ご意見を頂けたら助かります。
どうぞよろしくお願いします。

金利交渉しました10年固定の6年目で、イオン銀行に借り換え前提でプランを出してもらいました。
その時点で200万円程の借り換え効果がありました。
それを持って、当初借りていた地方銀行に「別銀行に借り換えを予定している」と
伝えると、「金利見なおししますので、ぜひ継続を」と言ってきました。

結局、イオン銀行が出した金利よりも0.15%金利が低くなりました。
トータルではかなりの節約になっています。
借り換えの手続きも必要なかったですし。(金利変更の手続きは1回地銀に行きました)

イオン銀行にはもう行かれたのでしょうか?
審査は通りましたか?
うちは審査まで終えた上で、地銀に相談しました。
ご主人の病気、年収ダウン、残高不足があったとのこと、この点気になりますよね。

まずは行動してみてはどうでしょう?
地銀にも比較対象があったほうが、交渉しやすいでしょうし。

住宅ローンは年収の30%が支払いの上限となっているので35年で借り換えしても2500万には届きません。

借換するなら減額しないと厳しいかと思います。

とりあえず銀行に金利交渉できるか相談しては?金利交渉の場合、再審査があるので源泉徴収票の提出を求められますよ。

我が家は、ローンの支払いが遅れたことはないので、参考になるかわかりません。

借り換えを検討して、借り換え先に今後の返済予定出してもらいました。
その後借りている銀行に、借り換えを検討していることを伝えると、金利下げてくれました。

元々金利が高かったこともあり、1回目の提示では、借り換えたほうが得だったので、そのことを伝えると、もう少し下げてもらえました。
結局0.5%下げてもらいました。

イオン銀行にどれだけ安くなるか、借り換えできるか相談に行った方がいいと思いますよ。(まだ、でしたら)

それから参考までに、ボーナス払いを辞める、という選択もありかと思います。
ボーナス払いは、「後からまとめて払う」感じなので、利息分が上乗せされているようです。

その人の考え方次第ですが、総支払額を減らす、という意味では、いいのでは?と思います。
もちろん我が家は、早い段階でボーナス払いは止めました。

地銀からイオン銀行に借り換えました。
始めから借り換えるつもりでイオン銀行に申し込み、審査が終わってから地銀に借り換えの意思を伝えました。
すると地銀の方も金利の下げを提示してきて、借り換えに必要な書類の発行を渋られました。
その旨をイオン銀行に伝えると、さらに良い条件を提示してきました。
結局イオンの方が条件が良かったため、借り換えしました。審査が通るかは別として、見積もりから相談してみたらいかがですか?

ただ、地銀にはけっこう粘られたので、電話連絡したり地銀まで足を運んだり、精神的にかなり疲れました
(ー_ー)

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さまざまなご意見を頂き、感謝しております。
不勉強な私には、どのアドバイスも大変参考になりました。

まずは事前勉強のためネットシミュレーションを行い、
さっそく午後からイオン銀行へ出かけてきました。

窓口の方がとても丁寧に教えてくださり、細かい審査書類は週末提出となりそうです。
まずは審査に通るかどうか・・・ですね。
夫一人では無理でしょうが、私は勤続10年を超えているので(年収350万位)、
夫婦合算で行けばおそらく通るのではないかとのことでした。
審査が通り次第、金利交渉もしていきたいと思います。
(審査が通らなくても、年収が下がり、支払いが大変だと交渉してみます。)

イオン銀行は現在9月末まで変動・10年固定はキャンペーンをしているため
もし通るようであればどちらを選択するか悩むところです。
現在のローンは団信だけなので、+でつけられる8大疾病保障も魅力的ですね。

夫の年収が以前のように戻り、家計の立て直しを行えるよう
今のうちからコツコツ頑張りたいと思います。

皆様お忙しい中、親身になって回答していただきありがとうございました!

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